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自《银行商学院》第16期节选《银行业如何突破“两难”》（文/刘铮）
一季度，中国经济开局稳健但下行压力较大，实体经济特别是小微企业融资难、融资贵问题凸显。一方面是国家要求、社会呼吁银行加大对实体经济的支持，另一方面是不良贷款和风险有所抬头，“两难”中银行业如何实现突围？
“放还是收”，银行感到“两难”
银行服务实体经济，又受制于实体经济。从国家统计局公布的前两月数据看，中国投资、消费增速下行，规模以上工业利润同比下降４．２％。企业经营的困难，加大了部分银行对风险的担忧。
是挺企业还是防风险？是放还是收？国家要求很明确。中国银监会３月初发文，将今年对银行小微企业贷款的要求，从以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”，调整为从增速、户数、申贷获得率三个维度提出更加全面要求的“三个不低于”。
姜博士点评：
中国实体经济的现状是，大量领域被长期抑制在产业链低端，甚至在一定程度上陷入了低端锁定陷阱。在双向竞争挤压中，中国实体经济以廉价劳动力与生产要素的大量消耗与环境污染，只是换取了微薄的经营利润。
但不少银行一线从业人员仍然纠结。３月底密集发布的各家银行２０１４年年报显示，国有五大行不良贷款余额和不良贷款率“双升”，股份制银行也大多如此。风险的攀升、考核的约束，使得不少一线客户经理产生畏难情绪。为控制不良贷款，一些银行对小微企业贷款要求更为严格，出现了惜贷、抽贷。
中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，稳增长客观上需要银行“加杠杆”，保持资产质量则要求“去杠杆”，有一定矛盾，这需要银行拿捏好平衡。
要“腾笼换鸟”，但不能“坐在金融街押宝”
银行业如何在“两难”中突围？中国银监会主席尚福林近日指出，银行业发展“水涨船高”的便利条件已经不再具备，必须把转变发展方式作为首要战略选择。
尽管面临重重挑战，但中国经济仍然有着光明的前景。“一带一路”“大众创业、万众创新”“中国制造２０２５”“互联网＋”等国家战略和政策导向，将为中国实体经济乃至银行业发展提供巨大的空间。
姜博士点评：
银行业把转变发展方式作为首要战略选择，提高信贷资金配置效率，由“讲增速”向“讲转速”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变，由“讲占比”向“讲战略”转变。
从中国人民银行公布的数据看，前两月全国新增贷款２．４９万亿元，同比多增５２５５亿元。信贷总量不低，关键是结构。当前银行既要适度减少对过剩产能的信贷投放，告别跑马圈地式的发展模式，又要精细化审批贷款，让信贷真正投向实干、创新型企业。这样的“腾笼换鸟”要求银行深耕细作，不能“坐在金融街押宝”。
“多了解一些行业、企业的实际情况，真正从服务实体经济的角度出发，银行才能做好‘腾笼换鸟’来破解‘两难’。”中央财经大学教授郭田勇说，美国富国银行深入挖掘社区和小企业业务，通过精细化管理、高质量服务和业务组合创新换来稳定增长点，是很好的启示。
姜博士点评：
对于银行来说，传统“跑马圈地”式依靠规模获取竞争优势的粗放型发展模式已经难以为继，需要向精细化管理“要效率”。
与其被“鲶鱼”倒逼，不如主动深化改革
就在不少银行抱怨利润下降、风险上升的同时，３月底又一家民营银行——温州民商银行开张喜迎八方宾客，第一笔贷款年利率仅６．９６％远低于市场水平，而且是无抵押的信用贷款。这家银行把目标客户群，对准专业市场、商业街区、乡村集镇等过去不受传统银行“待见”的领域。
一忧一喜，反映了市场格局的微妙变化。今年政府工作报告提出，推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。
“说白了，就是你不做，别人替代你做；你做得不够好，别人替代你做得更好。传统银行该醒醒了。”温州某民企老板的评论一针见血。
事实上，企业融资已发生重大改变。大集团开始向国际融资、大企业向资本市场和债券市场融资、小企业向民间融资、新企业向私募融资，加之证券、保险、基金等广泛介入信贷活动，小贷、担保、典当、第三方支付等越来越多地充当融资中介，传统银行信贷受到挤压。
“与其被‘鲶鱼’倒逼，不如主动深化改革。”恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，银行既要满足经营发展的风险收益要求，又要充分履行社会职责，必须通过主动深化改革增强各方面能力。比如利用发债、并购、资产流转等方式让客户享受低成本融资机会，利用互联网大数据提升信贷审批服务效率等。
３月３１日，酝酿了２０多年的存款保险制度终于正式出台，这为下一步民营银行的大发展创造了有利条件。中国金融安全网的巩固，预示着金融改革将会进一步提速。未来银行业自身的改革，将与资本市场改革一起，为企业融资提供更有力、更长久的支撑。
姜博士点评：
商业银行深化改革面临哪些挑战？一是负债业务竞争加剧；二是资产负债表稳定性下降；三是流动性与利率风险管理加大。
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